Jämför bostadslån

Jämför bankernas olika räntor på bostadslån

Räntan är det allra viktigaste att titta på när du ska välja bostadslån. Andra villkor är ofta ganska lika från bank till bank. Däremot kan räntan skilja sig mycket åt beroende på vilken bank du tecknar lånet hos.

Bostadslån är i regel på stora summor pengar, ofta flera miljoner. Minsta procentuella skillnad i ränta kan därför motsvara flera tusenlappar extra i rena kostnader.

Tänk på! En skillnad på 1 procent i ränta för ett bostadslån på 1 000 000 kronor kan ge en extra kostnad på 10 000 kronor per år.

Det finns en hel del banker som erbjuder bostadslån. Varje bank har i sin tur flera olika räntor beroende på hur länge du vill binda ditt bolån. Det blir många siffror att hålla i huvudet om du ska jämföra bankerna själv.

För att du ska slippa det har vi tagit fram en tabell. Där kan du se de olika räntesatserna bredvid varandra och lätt se vem som erbjuder den lägsta räntan just nu.

Så här jämför du räntor på bostadslån i vår tabell

1. Ange hur mycket du behöver låna. I reglaget kan du ange hur mycket pengar du behöver låna till din bostad. Kom ihåg att du aldrig kan låna mer än 85 procent av värdet på bostaden du ska köpa.
2. Välj vilken ränta du vill se. Listräntan visar de aktuella boräntor som varje bank marknadsför just nu. Snitträntan visar vad andra kunder har fått för ränta i genomsnitt den senaste månaden.
3. Se bankernas räntor för olika bindningstider. I tabellen ser du vilka räntor bankerna erbjuder för de olika bindningstiderna. En bindningstid på tre månader kallas för rörlig ränta och ändras med korta intervaller. Längre bindningstider är fasta räntor som är desamma i flera år.
4. Ansök hos banken med bästa räntan. När du har kommit fram till vilken bank som verkar ha bästa erbjudandet för dig kan du klicka på knappen Läs mer. Då kommer du till bankens hemsida och kan ansöka om lånelöfte eller bolån direkt.

Vilken bank har bäst priser på bostadslån?

Räntorna på bostadslån förändras hela tiden. Det går därför inte att säga generellt vilken bank som har bäst priser. Du behöver jämföra priser i samband med att du ska teckna bostadslån för att få den mest aktuella bilden.

Tänk också på att banken alltid sätter räntan individuellt. Det pris som syns i tabellen är alltså inte den exakta räntan du kommer att få. Det avgör i stället banken utifrån din inkomst och övriga ekonomi.

Ibland erbjuder banker ränterabatter om du samlar flera lån och tjänster hos dem.

Ska jag jämföra snitträntan eller listräntan för bostadslån?

I tabellen ovan kan du välja om du vill se långivarnas snitträntor eller listräntor. Båda jämförelserna kan ge bra information inför din egen ansökan om bostadslån. Men då är det viktigt att förstå vad siffrorna betyder.

• Snittränta = genomsnittet av de räntor som kunder har fått hos långivaren
• Listränta = den utgångsränta som långivaren marknadsför

Snitträntan är baserat på vilka räntor som låntagare faktiskt har fått hos dem. Det är genomsnittet för vad kunderna har betalat för bostadslån med en viss bindningstid under den månad som avses. Det kan alltså ge dig ett hum om var räntan för deras bostadslån brukar hamna.

Listräntan är i stället den ränta som långivaren annonserar utåt. Man kan säga att det är utgångspriset för bolånet. Du kan så gott som alltid förhandla den räntan. Den ändras dag för dag, och visar alltså dagsaktuella siffror.

Vi rekommenderar framför allt att jämföra snitträntor för bostadslån. Anledningen är just att den baseras på verkliga räntor som kunder har fått. Exakt vilken ränta du får går dock inte att veta förrän du har ansökt hos banken.

Vad innebär effektiv ränta?

Effektiv ränta syftar på lånets månadskostnad när både ränta och andra avgifter har räknats in. Till exempel tar en del banker ut en uppläggningsavgift för att hantera lånet. 

• Effektiv ränta = din ränta inklusive de andra avgifterna du betalar för bostadslånet

Kolla upp innan du tecknar bostadslån om banken i fråga tar ut några sådana avgifter, och om det är medräknat i räntan eller inte.

Ska jag välja fast eller rörlig ränta på bostadslån?

Det beror helt på vad du tycker känns bekvämast. Både rörlig och fast ränta har sina fördelar och nackdelar. 

Den rörliga räntan ändras var tredje månad. Då kan du lättare omförhandla räntan när du vill, betala av extra på lånet eller till och med byta bank om du får chans till ett bättre erbjudande. Å andra sidan är det svårare att förutse vad du kommer få betala i ränta. 

En fast ränta – eller bunden ränta som det också kallas – har en bindningstid på ett eller flera år. Den kommer inte att ändras förrän bindningstiden är slut, oavsett om marknaden går uppåt eller neråt. Därför vet du från månad till månad vad du ska betala i ränta. Nackdelen är då att du inte kan ändra din ränta under bindningstiden utan att behöva lösa bostadslånet.

Tips! Det går att dela upp lånet så att en del har rörlig ränta och en del har fast ränta.

Över tid brukar rörlig ränta vara det billigare alternativet. Men det finns förstås inga garantier för det, eftersom det beror på marknadens upp- och nergångar. För den som vill kunna planera exakt hur mycket bostadslånet kostar kan fast ränta vara ett tryggare alternativ.

Fördelar med rörlig ränta

• Brukar bli billigast i längden
• Lätt att flytta bostadslånet om du vill byta bank

Fördelar med fast ränta

• Du vet vad du ska betala under hela bindningstiden
• Påverkas inte av uppgångar på bostadsmarknaden

Många väljer att dela upp bostadslånet i flera delar. Då kan vissa delar ha en rörlig ränta och vissa delar har fast ränta. Kanske kan det vara ett alternativ även för dig.

Beräkna kostnaden för ditt bostadslån

Det finns flera kostnader du behöver ha i åtanke när du tar ett bostadslån. Förutom räntan ska du förstås betala av själva lånet så småningom, även om takten kan variera. Räkna också med de andra utgifter som tillkommer med ett bostadsköp.

Faktorer att ta med i beräkningen

• Räntekostnader. I räntekostnaderna bör du även ta med om banken har några andra avgifter för lånet, såsom uppläggningsavgift eller aviavgift.
• Amortering. Med amortering menas avbetalning av ett bostadslån. Det är inte alltid du måste amortera, men det finns vissa amorteringskrav du behöver följa.
• Kontantinsats. Den del av bostadspriset du inte får låna till behöver du betala på annat sätt. Har du tagit ett privatlån till kontantinsatsen tillkommer räntekostnader och amortering även av det lånet.
• Boendekostnader. När du väl köpt bostaden behöver du ha pengar kvar till framtida kostnader. Köper du ett hus tillkommer utgifter för lagfart och underhåll av bostaden. Köper du en bostadsrätt ska du betala en årlig avgift till bostadsrättsföreningen.

Något som kan vara bra att tänka på är att du får göra ränteavdrag på skatten för din boränta. Avdraget är på 30 procent av räntekostnaderna och gäller så länge du haft en inkomst som du betalat skatt på.

Kan jag flytta mitt bostadslån till en annan bank?

Ja, har du redan ett bostadslån går det att flytta till en annan bank. Har du hittat en bank som erbjuder bättre ränta kan du spara en hel del pengar på att flytta över bostadslånet till den banken i stället.

Har du rörlig ränta på lånet ska det inte vara några problem. Då kan du flytta lånet när bindningstiden på tre månader tar slut. Det fungerar precis som att ansöka om ett nytt bolån.

Tips! Jämför din ränta med andra bankers bolåneräntor regelbundet för att se om du kan förbättra dina villkor.

Har du fast ränta kan bytet bli knepigare. I så fall behöver du nämligen lösa ditt bostadslån i förtid och betala ränteskillnadsersättning. Det innebär att du betalar en ersättning för den ränta som banken hade fått om du stannat kvar resten av bindningstiden. 

Men är skillnaden mellan bankernas räntor tillräckligt stor kan det vara lönsamt att flytta bostadslånet ändå. Särskilt om det inte är alltför länge kvar av bindningstiden är det värt att kolla upp. Se till att räkna på vad du sparar mest pengar på.