Kan man få bostadslån som pensionär?
Ja, det går att få bostadslån som pensionär. Men tyvärr brukar det vara svårt att få lånet beviljat.
Som pensionär är din inkomst i regel betydligt mindre än när du arbetar. Det är just inkomsten som banken tittar på när de bedömer en ansökan om bostadslån. De behöver avgöra om din inkomst räcker till att betala ränta och amortering på lånet.
Ofta gör banken bedömningen att pensionärer inte har tillräckligt bra betalningsförmåga för att kunna få ett bostadslån.
I teorin har pensionärer alltså samma möjligheter att ta bostadslån som alla andra. Men i praktiken blir svaret ofta nej.
Kan pensionärer utöka ett befintligt bolån?
Ja, men förutsättningarna för att utöka ett befintligt bostadslån är egentligen desamma som att teckna ett nytt.
När du utökar ditt bolån kommer räntekostnaden bli högre, eftersom din skuld blir högre. Dessutom kan det hända att du omfattas av ett nytt amorteringskrav. Det innebär att du kan bli tvungen att betala av mer av bostadslånet per år än du gjorde tidigare, beroende på hur stor del av bostadens värde du har lånat upp.
Exempel: Du har ett bostadslån på 500 000 kronor på ditt hus som är värt 1 200 000 kronor. Det betyder att huset är belånat till ungefär 42 procent. Eftersom din belåningsgrad är mindre än 50 procent är du inte tvungen att amortera på bostadslånet.
Nu vill du göra en renovering och ansöker därför om att utöka bostadslånet med ytterligare 150 000 kronor. Får du ja från banken blir belåningsgraden 54 procent. Då omfattas du av amorteringskravet och måste amortera minst 1 procent varje år.
Banken kommer ta med den högre räntan och eventuellt höjda amorteringen i sin bedömning. Avgör de att din inkomst räcker för att betala detta kan du få utöka bostadslånet. Bedömer banken att den inte gör det får du inte utöka ditt bolån.
Kan pensionärer låna pengar på huset?
Många pensionärer äger ett hus sedan tidigare. För många innebär det en trygghet inför pensionen. Husets värde innebär nämligen att du har en större summa pengar bundet i din bostad. Särskilt om huset är obelånat kan det ses som en säkerhet för ekonomin när man går i pension.
Men tyvärr ser inte alltid banken det på de sättet. Om du vill låna pengar på huset tittar de nämligen inte på vilken förmögenhet som är bundet till bostaden. I stället är det bara din inkomst och betalningsförmåga som de tar med i beräkningen.
Dock kan bedömningen bli olika beroende på vilken långivare du vänder dig till.
Seniorlån eller hypotekspension kan vara en lösning
En alternativ lösning om du vill låna på huset är att teckna ett seniorlån. I dag kallas det ofta för hypotekspension eller kapitalfrigöringskredit. Det är en speciell typ av lån som tagits fram just för pensionärer som redan äger en bostad som är lågt belånad. Det finns bara ett fåtal långivare som erbjuder sådana lån i dag.
Det är lättare att få ett seniorlån än ett bostadslån. Dock är det i regel mycket dyrare i längden. Så det är bättre om du först gör vad du kan för att bli beviljad ett vanligt bostadslån.
Vilka banker beviljar bostadslån till pensionärer?
Tyvärr är det många pensionärer som har negativa erfarenheter av de flesta traditionella banker. Deras krav på bostadslån är hårda, och de ser sällan pensionen som en tillräckligt stabil inkomst.
Blir du nekad bostadslån hos storbankerna kan det vara en idé att vända sig någon annanstans. Det finns flera mindre och digitala långivare som kan ha lägre krav för sina bostadslån.
Varför nekas pensionärer bostadslån?
Pensionärer har i regel mindre inkomst än personer som fortfarande arbetar. En normalstor pension räcker sällan till för att nå upp till inkomstkraven som bankerna ställer för bostadslån.
Pensionen ses inte heller som en stabil inkomst hos många banker. Detta har kritiserats från många håll. Pensionärer har trots allt en garanterad inkomst för resten av livet och riskerar inte att förlora den på grund av arbetslöshet eller konkurs.
Kan jag som pensionär byta bank för mitt bostadslån?
Ja, du kan byta bank för ditt bostadslån. Dock bör du vara medveten om att den nya banken gör en likadan bedömning som när du ansöker om nytt bostadslån. Det hänger alltså på att du blir godkänd som låntagare hos den nya banken för att du ska kunna flytta på lånet.
Vad gör jag om jag blir nekad bostadslån som pensionär?
Att bli nekad lån när man verkligen behöver är en jobbig sits. Oavsett om du vill låna till en ny bostad eller få loss pengar från en befintlig bostad, finns det olika sätt att gå vidare om du får nej från banken.
Möjliga lösningar för att få bostadslån
- Prova en annan bank. Blir du nekad bostadslån hos en bank kan du kanske få ja hos någon annan. Jämför villkoren för flera långivare och hör med andra om de har någon särskild bank att rekommendera.
- Ansök med medlåntagare. Att ansöka om bostadslån tillsammans med någon ökar chanserna betydligt. Då räknas båda låntagarnas inkomst med, vilket ökar betalningsförmågan. Många pensionärer tar exempelvis hjälp av sina barn för att teckna ett bostadslån.
- Försök förbättra din ekonomi. Du kan exempelvis minska dina boendekostnader genom att hyra ut delar av din bostad. Har du möjlighet att jobba extra i någon utsträckning är det ett sätt att öka din inkomst.
- Teckna seniorlån. Du kan få loss pengar från bostaden genom att teckna ett seniorlån. Då lånar du med din bostad som säkerhet utan att du behöver betala ränta eller amortera under lånets löptid. Dock blir seniorlån mycket dyrare än vanliga bostadslån när du väl ska betala kostnaden senare.
Lyckas du inte låna med din nuvarande bostad som säkerhet är en lösning förstås att sälja den och flytta till ett billigare boende. Om du inte vill flytta därifrån kan du alternativt kanske sälja till någon närstående och sedan hyra bostaden från dem. På så sätt får du bo kvar och ändå få ut pengarna som din bostad är värd.
Se över ditt bostadslån redan innan du blir pensionär
Ett annat tips är att se över din bostadssituation redan innan pensionen. Vid 55 års ålder är det läge att tänka igenom hur länge du vill arbeta och hur du vill bo efter det.
Har du ett befintligt bostadslån kan du börja se över om du gör bäst i att amortera på lånet eller hellre spara pengar till pensionen. Om du vet att din pension kommer bli låg är det ofta bättre att spara pengar än att amortera. Tänk dock på att du behöver ha råd med amortering senare.
Kan du tjäna på att flytta bostadslånet till en annan långivare är det klokt att göra det innan du går i pension.
Vanliga frågor om bostadslån för pensionärer
Ja, pensionärer får ta bostadslån. Men i praktiken är det ofta svårt för pensionärer att få det, eftersom de har lägre inkomst än låntagare som arbetar.
Många menar att de inkomstregler som gäller för att få ett bostadslån är diskriminerande för pensionärer. Andra menar att pensionärer faktiskt utgör en större risk för långivaren på grund av sin lägre inkomst.
Det är svårt för pensionärer att få låna pengar till att köpa en ny bostad. Du kan förbättra dina chanser genom att jämföra olika långivare och att ansöka tillsammans med en medlåntagare.
Äger du redan en bostad kan du belåna den, men banken behöver fortfarande bedöma om du klarar ett lån eller inte. Ett alternativ för pensionärer är att teckna ett seniorlån. Då lånar du också med bostaden som säkerhet, men till andra villkor än ett bostadslån.
Vill du ta bostadslån med en medlåntagare ansöker du om bostadslån tillsammans med någon annan, till exempel din partner eller ditt barn. Då ska både du och medlåntagaren uppge era uppgifter i ansökan till banken. Att ta lån med en medlåntagare är en bra lösning om du som pensionär vill öka dina chanser.
