Vad är amorteringskrav?
Sedan juni 2016 är det Finansinspektionen som ställer det formella kravet om amortering, som är ett krav som gäller dig som tar ett bostadslån. Om du som låntagare tar ett bostadslån med en belåningsgrad som överstiger 50 % måste du amortera en viss andel per år på ditt bostadslån.
Detta gäller för alla bostadslån beviljade efter 1 juni 2016!
Blev ditt lån godkänt innan juni 2016 omfattas du inte av amorteringskravet. Om du däremot vill ta ett tilläggslån på ditt gamla lån, vilket gör att din totala belåningsgrad höjs till 50 % eller mer, så omfattas du av amorteringskravet. Det kan därför bli billigare för dig att spara pengar till exempelvis ombyggnationer eller renoveringar, istället för att ansöka om ett tilläggslån på ditt bostadslån och bli tvungen att följa amorteringskravet.
Det innebär amorteringskravet för dig
Det finns två nivåer av amorteringskravet. Överstiger din belåningsgrad 70 % innebär det att du måste amortera minst 2 % av ditt bostadslån per år. I praktiken innebär detta att du måste amortera 5 000 kronor varje månad för ett lån om 3 000 000 kronor där belåningsgraden överstiger 70 %.
Har du ett bostadslån med en belåningsgrad på 50–70 % måste du amortera 1 % av bostadslånet per år. För samma exempel ovan, vid ett bostadslån om 3 000 000 kronor och en belåningsgrad mellan 50–70 % behöver du amortera 2 500 kronor per månad på ditt bostadslån.
Exempel: Om du betalar en kontantinsats på 15 %, och tecknar ett bolån för kvarvarande 85 %, när du köper en bostad för 2 miljoner kronor blir alltså ditt bostadslån 1,7 miljoner. Du måste amortera minst 2 % av lånet varje år eftersom det överskrider 70% av bostadens totala värde. Dessa 2 %, närmare bestämt 34 000 kronor, ska betalas av årligen och utgör en månadskostnad på 2833 kronor.
Undantag för amorteringskraven.
Det finns en del situationer där undantag för amorteringskrav kan ske, exempelvis om du tänker köpa en nyproduktion. Då kan din bank ge dig amorteringsfritt de första fem åren. Detta gäller även om du av någon anledning vill flytta dina bostadslån till en annan bank utan att utöka beloppet.
Specialregler vid tilläggslån och omvärdering av bostaden
Om du har amorteringsfria lån och ansöker om tilläggslån efter den första juni 2016, och din belåningsgrad stiger över 50 % så gäller amorteringskravet för dig. Som tur är finns det en specialregel som gör att du har valmöjligheten att bara amortera på tilläggslånet. Amorteringskravet gäller i så fall bara på tilläggslånet och du måste då betala av tilläggslånet över tio år.
Eftersom belåningsgraden är beroende av hur högt marknadsvärde din bostad har så har Finansinspektionen begränsat möjligheten att omvärdera sin bostad till vart femte år, räknat från det år bostaden köptes.
Att amortera på bostadslån kan ses som en investering
Att endast betala räntan för ditt bostadslån kan tyckas som en bra idé. Dock är det värt att komma ihåg att ju mer du amorterar på lånet, desto mer kommer dina räntekostnader att sjunka, och desto tidigare kommer du bli kvitt ditt lån till banken. Om du dessutom minskar ditt bostadslån innebär det att dina villkor för ett eventuellt tilläggslån i framtiden kommer att förbättras.
Det finns två sätt att amortera bostadslån.
När det gäller amortering av bostadslån finns det två olika sätt att gå till väga. Din ekonomi är personlig och det är inte alltid alla alternativ passar.
Det ena alternativet innebär att du betalar samma summa vid varje amorteringstillfälle. Detta kallas för rak amortering och innebär att kostnaden för räntan och totalsumman reduceras för varje avbetalningstillfälle. Det andra alternativet kallas för annuitetslån. Detta innebär att summan som du betalar är samma vid varje tillfälle. Allteftersom du betalar av på lånet så stiger amorteringsbeloppet medan räntekostnaden sjunker.
