Handpenning och kontantinsats – vad är skillnaden?

Handpenning är en summa du betalar i samband med kontraktskrivningen medan kontantinsatsen är den summa av köpeskillingen du behöver kunna betala för att få ett bolån beviljat.

Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats:

  • Handpenning är 10 % av köpeskillingen och betalas i samband med kontraktskrivningen.
  • Kontantinsats är (minst) 15 % av köpeskillingen och betalas i samband med bostadsköpet, när den totala köpeskillingen betalas in.

Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Många tror att handpenning och kontantinsats är samma sak men det är de alltså inte. Båda två har att göra med bostadsköp och bostadslån men fungerar på olika sätt.

Handpenning är en summa på oftast 10 procent av köpeskillingen som du behöver betala till säljaren i samband med kontraktskrivningen. Det kan lite löst liknas vid en deposition.

Kontantinsats är däremot den summa på minst 15 procent av köpeskillingen som du behöver finansiera själv för att kunna få ett bolån på resterande maximalt 85 procent av köpeskillingen. Anledningen är att du enligt lag måste kunna betala minst 15 procent av köpeskillingen för att kunna få ett bolån beviljat.

Visste du? Köpeskillingen är bostadens värde som det står när budgivningen är över. Alltså bostadens slutpris.

Med andra ord kan man säga att kontantinsatsen är bunden till bolånet medan handpenningen är bunden till själva bostaden. 

Vad är handpenning?

Handpenning är de 10 procent av köpeskillingen som du behöver betala till säljaren vid kontraktskrivningen. Handpenningen betalar du alltså i nära anslutning till att budgivningen är över. Om man inte har råd att betala handpenningen väljer vissa att ta ett handpenningslån.

Tänk på! Det är oftast bättre att inte betala handpenningen förrän du har fått ett lånelöfte. Allra bäst är det om du har bolånet beviljat vid tiden du ska betala handpenningen.

När du väl har betalat handpenningen innebär det att du har 90 procent kvar av köpeskillingen att betala. En del av detta kan finansieras av ett bolån, men för att få ett bolån behöver du kunna betala en kontantinsats.

Handpenningen betalar du direkt till säljaren.

Vad är kontantinsats?

Kontantinsats är de 15 procent av bostadens värde som du måste finansiera på annat sätt än via bolånet. Bolånet får nämligen enligt lag inte finansiera mer än upp till 85 procent av köpeskillingen.

Tänk på! Kan du lägga mer än 15 procent som kontantinsats kan det påverka amorteringskravet som långivaren ställer på dig. En tumregel är att ju mer du betalar själv, desto bättre villkor kan du få.

Kontantinsatsen är alltså nödvändig för att kunna få ett bolån beviljat. Beroende på hur dyr bostaden är blir kontantinsatsen alltså dyrare. 

Många upplever att det är svårt att ha råd med kontantinsatsen och vissa väljer då att ta ett kontantinsatslån. Det är dock nästan alltid att rekommendera att man sparar ihop till kontantinsatsen själv.

Kontantinsatsen betalar du oftast på tillträdesdagen, eftersom det är då den totala köpeskillingen ska betalas in.

Du kan få räkna handpenningen i kontantinsatsen

I vissa fall tillåter långivaren att du räknar in handpenningen i kontantinsatsen. Det innebär att i stället för att behöva betala handpenningen på 10 procent plus kontantinsatsen på 15 procent behöver du bara betala 10 procent i handpenning samt 5 procent extra i kontantinsats.

Med andra ord: I stället för att du behöver finansiera 25 procent sammanlagt av köpeskillingen behöver du bara betala totalt 15 procent av köpeskillingen.

Exempel när handpenningen inte får räknas in i kontantinsatsen

Kontantinsatsen är på 15 % och motsvaras av 300 000 kronor. Handpenningen är på 10 % och motsvaras av 200 000 kronor. 300 000 + 200 000 = 500 000 kronor. Den totala summa av handpenning och kontantinsats som du behöver finansiera blir alltså 500 000 kronor.

Exempel när handpenning räknas in i kontantinsatsen

Kontantinsatsen är på 15 % och motsvaras av 300 000 kronor. Handpenningen är på 10 % och motsvaras av 200 000 kronor. 300 000 – 200 000 = 100 000 kronor. Alltså behöver du bara betala 100 000 kronor i kontantinsats. Den totala summa av handpenning och kontantinsats som du behöver finansiera blir 300 000 kronor.

Det är inte alla långivare som tillåter att man tillgodoräknar handpenningen i kontantinsatsen. Därför behöver du kolla med din långivare först, för att vara säker.