Illustration till artikeln Kan man ta privatlån istället för handpenningslån?
Bolån

Ja, i de flesta fall kan du betala handpenningen med ett vanligt privatlån om du saknar egna pengar eller inte beviljas ett handpenningslån. Men privatlånet är ett lån utan säkerhet med högre ränta än bolånet, det löper oftast i flera år och banken räknar med skulden när den prövar om du har råd med bolånet. Det kan lösa en akut betalning – men gör bostadsköpet dyrare och din ekonomi mer sårbar.

Handpenning och kontantinsats är inte samma sak

Handpenningen är den första betalningen till säljaren. Den brukar ligga på omkring 10 procent av köpeskillingen och betalas i samband med att köpekontraktet skrivs. Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som inte får finansieras med bolån.

Sedan 1 april 2026 regleras bolånetaket i lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som ersatte Finansinspektionens tidigare regler. Vid köp får bolånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, så kontantinsatsen måste vara minst 10 procent. Handpenningen räknas normalt in i kontantinsatsen. Läs mer om skillnaden mellan handpenning och kontantinsats och om bolånetaket.

Handpenningslån eller privatlån – vad är skillnaden?

Ett handpenningslån är ett kortsiktigt lån som bara ska täcka handpenningen fram till tillträdet. Det ska vanligtvis lösas på tillträdesdagen eller inom omkring sex månader. Du betalar ränta men amorterar normalt inte under tiden. Banker brukar vilja se köpekontraktet, och vissa erbjuder lånet bara om du också tar bolånet hos dem.

Ett privatlån, även kallat blancolån, är inte knutet till bostadsköpet. Det har en bestämd återbetalningstid, ofta flera år, och du amorterar varje månad. Kraven kan vara andra än för handpenningslån, men räntan är i regel högre än på bolånet eftersom lånet saknar säkerhet.

Kan man använda privatlån till handpenningen?

Ja. Det finns inget förbud mot att betala handpenningen med lånade pengar. Ett privatlån kan vara aktuellt om banken inte erbjuder handpenningslån, om du inte beviljas ett eller om du inte hunnit få pengarna från försäljningen av din nuvarande bostad.

Den stora skillnaden är vad som händer efter tillträdet. Handpenningslånet ska lösas när bolånet betalas ut och kan därför inte finansiera kontantinsatsen på sikt. Behåller du privatlånet har du i praktiken lånat till kontantinsatsen – det som brukar kallas kontantinsatslån. Köper du en bostad för 2 miljoner kronor ska kontantinsatsen vara minst 200 000 kronor. Betalar du en handpenning på 200 000 kronor med ett privatlån och bolånet täcker resterande 90 procent, är hela din egen insats lånad.

Så ser banken på en lånad kontantinsats

Innan banken beviljar ett bolån måste den göra en kreditprövning. Den ska bygga på dina inkomster, utgifter och skulder, och ett privatlån är en skuld som räknas in. I sin kvar att leva på-kalkyl räknar banken med en högre kalkylränta än den du faktiskt får, med schablonkostnader för hushållet och med kostnaderna för alla dina lån. Varje krona du betalar på privatlånet minskar alltså ditt låneutrymme.

Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå låter vissa banker dig låna till en del av kontantinsatsen, men inte till hela. Bankerna gör olika bedömningar, så berätta alltid om privatlånet när du ansöker om bolån. Ta inte heller nya lån mellan lånelöftet och tillträdet utan att stämma av med banken – ett lånelöfte är ingen garanti för att bolånet beviljas.

Den 20 november 2026 träder den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) i kraft och ersätter lagen från 2010. Kreditprövningen ska vara grundlig och göras i konsumentens intresse, och krediten får bara beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala. Det gäller både privatlån och bolån. Se nya bolåneregler 2026 för en översikt.

Vad kostar det?

Räntan på privatlån sätts individuellt utifrån din kreditvärdighet och varierar mycket mellan långivare. Ofta tillkommer uppläggnings- och aviavgifter. Jämför därför den effektiva räntan, som enligt Konsumentverket inkluderar avgifterna, och titta på totalkostnaden i kronor. Kortare löptid ger högre månadskostnad men lägre total kostnad.

Tänk också på skatten. Från och med inkomståret 2026 får du enligt Skatteverket inget ränteavdrag för lån utan säkerhet, medan räntan på bolånet fortfarande är avdragsgill. Om du överväger ett privatlån kan du jämföra privatlån hos Zmarta och sedan räkna på hela boendekostnaden med vår kalkylator för månadskostnad.

Risker att väga in

  • Två lån samtidigt ger högre månadskostnader under flera år.
  • Stiger räntorna påverkas både bolånet och privatlånet.
  • Mindre marginal vid oväntade utgifter, sjukdom eller arbetslöshet.
  • Fullföljs inte köpet kan du riskera att förlora handpenningen, medan skulden finns kvar.
  • Finansinspektionen har påpekat att högre skuldsättning gör hushåll mer sårbara för inkomstbortfall och prisfall på bostadsmarknaden.

Alternativ till privatlån

  • Handpenningslån från bolånebanken om du bara behöver överbrygga tiden fram till tillträdet eller en försäljning.
  • Lägre handpenning eller senare betalning – ibland går det att komma överens med säljaren, fråga mäklaren tidigt.
  • Spara längre eller sänk budgeten så att kontantinsatsen räcker utan lån.
  • Köp tillsammans med någon – läs om gemensamt bolån.
  • Hjälp från familjen genom gåva eller lån, gärna med ett skriftligt avtal.

Köper du för första gången finns fler tips i guiden köpa första bostaden.

Vanliga frågor

Kan ett handpenningslån användas till kontantinsatsen?

Nej. Handpenningslånet ska lösas när bolånet betalas ut. Vill du låna till kontantinsatsen är det ett privatlån som gäller, och det måste banken godkänna i sin kreditprövning.

Måste jag berätta för banken om privatlånet?

Ja. Banken frågar efter dina skulder och tar en kreditupplysning. Ett privatlån som inte kommer fram kan leda till att bolånet omprövas eller nekas.

Får man ränteavdrag för privatlån?

Nej, inte från och med inkomståret 2026. Avdraget gäller bara lån som uppfyller kraven på säkerhet, till exempel bolån.

Kan privatlånet bakas in i bolånet senare?

Ibland, om bostaden har stigit i värde eller du har amorterat. Tilläggslån får dock bara tas upp till 80 procent av bostadens värde. Läs mer om att baka in lån i bolånet.

Källor

Läs mer: Handpenningslån och Kontantinsatslån.