Hur bakar jag in andra lån i mitt bostadslån?

Du bakar in andra lån i ditt bostadslån genom att utöka lånet på din bostad för att betala av dina andra lån. Detta sänker kostnaderna eftersom bolån har lägre ränta än andra lån. Beroende på din belåningsgrad kan du behöva värdera om bostaden för att kunna höja ditt bostadslån.

Så bakar du in andra lån i ditt bostadslån

För att baka in dina övriga lån i ditt bostadslån kan du följa stegen nedan.

1. Ta reda på hur hög belåningsgrad du har

För att veta om du kan utöka ditt bolån måste du veta hur hög belåningsgrad du har. Belåningsgraden är hur många procent av bostadens värde ditt bostadslån är.

Belåningsgraden får inte överstiga 85 procent av bostadens värde. Har du lägre belåningsgrad än så kan det finnas utrymme för att utöka bolånet och baka in andra lån i det. Kolla i så fall med din bank om det är möjligt för dig.

Det kan vara bra att veta att vissa banker har en lägre gräns för belåningsgraden.Så även om du enligt lag kan belåna din bostad upp till 85 procent kan en bank ha en lägre högsta belåningsgrad, till exempel 70 procent.

2. Värdera om bostaden (vid behov)

Om din belåningsgrad ligger på max behöver du värdera om bostaden för att kunna utöka bolånet. Har din bostad ökat i värde sedan du tog lånet kommer din belåningsgrad bli lägre, vilket gör att det finns utrymme för att baka in andra lån i bolånet.

Vill du värdera om din bostad bör du anlita en mäklare för att göra det. Enligt femårsregeln får du värdera om bostaden tidigast 5 år efter att du köpte den. Men det finns undantag.

Femårsregeln gäller inte om du har gjort en tillräckligt omfattande renovering eller utökat boarean. Vad som menas med tillräckligt omfattande renovering behöver du kolla upp med din bank.

Exempel: Vera köpte sin bostad för 3 år sedan. Marknadsvärdet på bostaden var 3 miljoner kronor. Vera har bolån på 2 miljoner kronor. Det betyder att Vera har en belåningsgrad på cirka 67 procent. Eftersom Vera har gjort flera renoveringar som ändrat karaktären på bostaden har hon rätt att värdera om sin bostad, trots att det inte gått mer än fem år sedan hon köpte bostaden.

Mäklaren värderar upp bostaden till 3 800 000 miljoner kronor. Det betyder att den nya belåningsgraden ligger på cirka 53 procent. Eftersom Vera kan låna upp till 85 procent av bostadens värde kan hon utöka sitt bolån på 2 000 000 kronor till 3 230 000 kronor som mest. Hon kan alltså utöka sitt bolån med ytterligare 1 230 000 kronor.

3. Ansök om att utöka bolånet

Hos vissa nischbanker kan du ansöka om att baka in eller samla dina lån under ditt bolån direkt på deras hemsida. Men om du har ditt bolån hos någon av de traditionella bankerna behöver du ansöka om att utöka ditt bolån. Den summan du utökar ditt bolån med används sedan för att betala av dina andra lån.

Du kan ansöka om att höja ditt bolån direkt på bankens hemsida. Du loggar in på din bank, fyller i ansökan och banken återkommer med besked.

Men du kan även kontakta din personliga bankman. Ibland kan det vara lättare och bättre att kontakta banken direkt eftersom det kan vara lättare att förhandla om ränta och villkor.

4. Betala av de andra lånen

Om din ansökan om att utöka bostadslånet blir godkänd kan du nu betala av de lån som du ville bli av med genom att baka in dem i bolånet. På så sätt får du förhoppningsvis lägre ränta, och därmed lägre lånekostnader överlag.

Att tänka på när du utökar ditt bolån

Det finns flera saker du behöver tänka på innan du utökar ditt bolån för att lösa ett annat lån. Om du utökar lånet kan du behöva amortera mer och ansöka om nya pantbrev. Ibland kan det vara bättre att ta ett samlingslån för andra mindre lån i stället för att utöka bolånet.

Under rubrikerna nedan kan du läsa om vad du bör tänka på innan du väljer att utöka ditt bolån för att baka in andra lån.

Hur mycket kan jag låna?

Du kan låna upp till 85 procent av bostadens värde. Om du till exempel har en belåningsgrad på 70 procent kan du alltså låna ytterligare 15 procent. Men innan banken godkänner ett utökat bolån måste de utvärdera din nuvarande situation och titta på hushållets samlade inkomst och skulder.

Utökat lån kan påverka amorteringskravet

När bolånet utökas kan det leda till att amorteringskravet ändras. Om du tidigare legat under 70 procent men hamnar på en högre belåningsgrad efter att du har utökat ditt bolån kommer du att behöva amortera mer. Det leder till en högre månadskostnad eller kvartalskostnad, beroende på hur din återbetalningsplan ser ut. 

Så fungerar amorteringskravet

  • Bolån med en högre belåningsgrad än 70 procent ska amorteras med minst 2 procent per år.
  • Bolån med en belåningsgrad som ligger mellan 50 och 70 procent ska amorteras med minst 1 procent per år.
  • Bolån som överstiger 4,5 gånger hushållets totala årsinkomst före skatt, ska amortera ytterligare 1 procent av det totala lånebeloppet per år.
  • Lån under 50 procent omfattas inte av amorteringskravet.

Utökat bolån kan medföra avgifter för pantbrev eller pantsättning

Ett utökat bolån kan även betyda att du måste ta ut fler pantbrev på småhus eller öka pantsättningen på din bostadsrätt. Kostnaden för att ta ut nya pantbrev på småhus ligger på två procent av beloppet. För småhus tillkommer det dessutom en avgift till Lantmäteriet på 375 kronor och en handläggningsavgift till banken.