Kontantinsatslån

Vad är ett kontantinsatslån?

Ett kontantinsatslån är ett lån du tar för att täcka kontantinsatsen när du tecknar ett bolån. När du tar ett lån till kontantinsatsen innebär det att du tar ett privatlån, även kallat lån utan säkerhet eller blancolån.

Kontantinsatslån har högre ränta än bostadslån

Eftersom ett kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet är räntan i regel högre jämfört med lån med säkerhet. Lån med säkerhet är exempelvis ett bolån, där banken får bostaden som säkerhet.

Räntan är nämligen ett mått på vilken risk som banken är villig att ta när den lånar ut pengar. Förenklat kan man säga att ju högre risk lånet innebär för långivaren, desto högre ränta kommer du att få.

Du riskerar högre ränta på bostadslånet om du tar ett kontantinsatslån

Vissa långivare ser det som någonting negativt att du behöver ta lån till kontantinsatsen. Att du har ännu ett lån att betala tillbaka innebär nämligen högre risk för banken.

I vissa fall kan det innebära att du riskerar en högre ränta på bostadslånet om du även tagit lån till kontantinsatsen.

Avbetalningstiden för kontantinsatslån är ofta kort

När du tar ett lån utan säkerhet kommer du att behöva betala tillbaka det snabbare än om du tagit ett lån med säkerhet. Med andra ord kommer du att behöva betala tillbaka kontantinsatslånet snabbare än du betalar tillbaka bolånet.

Tips! Välj en återbetalningstid som passar dina ekonomiska förutsättningar. Det kan vara bättre att välja en längre återbetalningstid även om du får betala lite mer i ränta. Om du inte kan betala tillbaka ditt lån kan det bli väldigt kostsamt.

Det innebär att du kommer att ha två lån samtidigt under en tid framöver, ett med högre ränta och ett med lägre ränta. Se därför till att du är säker på att du kan betala tillbaka båda lånen i tid. Missar du en betalning finns det risk för höga avgifter.

Kan man ta bostadslån utan kontantinsats?

Nej, du kan inte ta ett bolån utan kontantinsats. Däremot kan du alltså ta ett lån utan säkerhet för att täcka kontantinsatsen.

När behöver jag ett kontantinsatslån?

Om du inte har råd med kontantinsatsen kan ett alternativ vara att ta ett kontantinsatslån. Eftersom du maximalt får låna 85 procent av bostadens värde måste du själv stå för resterande 15 procent. Dessa 15 procent kan du alltså finansiera med ett kontantinsatslån.

Tänk på! Det är nästan alltid bättre att spara ihop till kontantinsatsen än att låna till den.

För förstagångsköpare, särskilt yngre personer, är det inte ovanligt att kontantinsatsen är för stor för att ha sparat ihop till. Beroende på hur stort bolån du behöver kan det dessutom kännas omöjligt att spara ihop 15 procent inom överskådlig framtid. Då kan man behöva låna till kontantinsatsen.

Vilka banker erbjuder kontantinsatslån?

De flesta banker och långivare erbjuder lån till kontantinsatsen. Ett kontantinsatslån är nämligen ett lån utan säkerhet, alltså ett blancolån eller privatlån, och i dag erbjuder de allra flesta långivare just den typen av lån.

Men det finns vissa saker att tänka på innan du bestämmer dig för att ta ett lån till kontantinsatsen.

Vad är skillnaden på kontantinsatslån och bolån?

Eftersom både kontantinsatslån och bolån tekniskt sett är kopplade till din bostad kan det vara svårt att se vad som är skillnadenmellan dem. Men det är egentligen mycket enkelt.

Bolånet får endast finansiera upp till 85 procent av bostadens värde. Det innebär att minst 15 procent måste komma någon annanstans ifrån.

Skillnaden mellan bolån och kontantinsatslån

• Bolånet är den stora summa pengar du lånar från långivaren för att finansiera ett husköp. Bolånet kan maximalt vara på 85 procent.
• Kontantinsatsen är de resterande minst 15 procent som du måste finansiera själv från annat håll, exempelvis genom ett kontantinsatslån.

Ofta är det bästa att spara ihop till kontantinsatsen men i de fall då det inte är möjligt kan man välja att ta ett lån till kontantinsatsen. Kontantinsatslån tas alltid utan säkerhet, alltså på samma sätt som blancolån eller privatlån.

Visste du? Om låntagaren inte klarar av att betala tillbaka sitt bostadslån har långivaren rätt att sälja bostaden. På så sätt garanteras banken att den får pengarna tillbaka, på ett eller annat sätt. Alltså är bostadslån ett lån med säkerhet.

Tar du ett privatlån pantsätter du alltså inget av värde som kan garantera banken att de får tillbaka de pengar du lånat till kontantinsatsen, till skillnad från ett bostadslån där bostaden tjänar som säkerhet.

4 saker att tänka på innan du tar kontantinsatslån

1. En lånad kontantinsats blir alltid dyrare än en sparad.
2. Se över din återbetalningsförmåga.
3. Beräkna förändringar i din ekonomi.
4. Räkna på din totala boendekostnad.

1. En lånad kontantinsats blir alltid dyrare

Innan du ansöker om lån till kontantinsatsen bör du ha i åtanke att en lånad kontantinsats alltid blir dyrare än om du sparat ihop pengarna på egen hand.

Det beror på att du alltid betalar en ränta på lånade pengar. Om du lånar 100 000 kronor till en ränta på två procent innebär det exempelvis att den totala kostnaden för lånet blir 102 000 kronor.

Tips! Ibland får man räkna in handpenningen i kontantinsatsen.

Det innebär att du måste räkna med att du har råd att betala tillbaka den totala kostnaden för lånet och inte bara summan du lånar.

2. Se över din återbetalningsförmåga

Banken kommer garanterat att titta på din återbetalningsförmåga – så se till att göra detsamma först! På så vis undviker du onödiga överraskningar på banken om det visar sig att ditt ekonomiska läge är sämre än du först trott.

Räkna med fördel ihop kostnader både för lånet till kontantinsatsen och för bolånet. Gör en budget och se över dina övriga utgifter samt inkomster. Ha särskilt räntorna och eventuell amortering i åtanke när du gör din plan.

3. Beräkna förändringar i din ekonomi

Många av oss har en tendens att glömma bort att förändringar faktiskt är en naturlig del av livet. Vad händer om du blir av med jobbet? Har du fortfarande råd att betala tillbaka lånen då? Läget kanske känns stabilt just nu men det är inga garantier för framtiden.

Tänk på! Om du har rörlig ränta på ditt bolån bör du även räkna med eventuella förändringar på den fronten i din ekonomiska översikt.

Försök att beräkna eventuella förändringar i din ekonomi som kan påverka din betalningsförmåga i framtiden, både vad gäller kontantinsatslånet, bostadslånet och övriga utgifter som du har.

4. Räkna på din totala boendekostnad

Tänk på att din inkomst inte bara ska räcka till att betala tillbaka kontantinsatslånet och bostadslånet – du måste dessutom ha råd att betala andra utgifter. Sådana utgifter är allt från mat till prenumerationer och abonnemang.

Tips! Du kan testa att lägga undan pengar som uppgår till samma belopp som det nya lånet skulle kosta varje månad i några månader. Då vet du om du kan klara av att betala de nya lånekostnaderna.

För att vara säker på att du har råd att betala tillbaka lånen i tid är det därför viktigt att du räknar ut vad din totala boendekostnad ligger på.