Vad är ett bostadslån?

Ett bostadslån är ett lån som du tar för att kunna köpa en en villa, lägenhet eller ett fritidshus. Du kan även ta ett bostadslån om du ska renovera eller bygga ut din bostad.

När du tar ett bostadslån används bostaden som säkerhet. Det går även att ta en privatlån i syfte att köpa bostad, men det blir dyrare.

Ett bostadslån får utgöra max 85 procent av bostadens marknadsvärde. Eftersom ett bostadslån har bostaden som säkerhet har den lägre ränta än ett privatlån. Ett privatlån har ingen säkerhet och har därför högre ränta och hårdare amorteringskrav. Resterande 15 procent kan finansieras med hjälp av ett privatlån. Återbetalningen av ett bostadslån sker under väldigt många år.

Så hittar du bästa räntan på bostadslån

  1. Ange hur mycket du behöver låna. I reglaget kan du ange hur mycket pengar du behöver låna till din bostad. Kom ihåg att du aldrig kan låna mer än 85 procent av värdet på bostaden du ska köpa.
  2. Välj vilken ränta du vill se. Listräntan visar de aktuella boräntor som varje bank marknadsför just nu. Snitträntan visar vad andra kunder har fått för ränta i genomsnitt den senaste månaden.
  3. Se bankernas räntor för olika bindningstider. I tabellen ser du vilka räntor bankerna erbjuder för de olika bindningstiderna. En bindningstid på tre månader kallas för rörlig ränta och ändras med korta intervaller. Längre bindningstider är fasta räntor som är desamma i flera år.
  4. Ansök hos banken med bästa räntan. När du har kommit fram till vilken bank som verkar ha bästa erbjudandet för dig kan du klicka på knappen Läs mer. Då kommer du till bankens hemsida och kan ansöka om lånelöfte eller bostadslån direkt.

Vilken bank har bästa bolåneräntan just nu?

Räntorna på bostadslån förändras hela tiden. Det går därför inte att säga generellt vilken bank som har bäst priser. Du behöver jämföra priser i samband med att du ska teckna bostadslån för att få den mest aktuella bilden.

Tänk också på att banken alltid sätter räntan individuellt efter dina ekonomiska förutsättningar. Räntan som syns i tabellen är alltså inte den exakta räntan du kommer att få. Det avgör i stället banken utifrån din inkomst och övriga ekonomi.

Ibland erbjuder banker ränterabatter om du samlar flera lån och tjänster hos dem.

Hur hög ränta är det på bostadslån?

Det finns flera olika faktorer som avgör vilken ränta du får på ditt bostadslån. Räntan är individuell och baseras dels på lånebeloppets storlek i förhållande till bostadens värde och dels på dina möjligheter att betala tillbaka pengarna. Om de bedömer att du är en säker kund är sannolikheten större att du får en lägre ränta än om du är en kund med hög risk.

När banken räknar ut din ränta tittar de på din kreditvärdighet och din betalningsförmåga. Utöver det finns det flera andra faktorer som kan göra att du får en lägre ränta.

Faktorer som påverkar vilken ränta du får på bostadslånet

  • Medsökande
  • Din anställningsform
  • Ditt sparande
  • Låga fasta utgifter

Ska jag jämföra snitträntan eller listräntan?

I tabellen ovan kan du välja om du vill se långivarnas snitträntor eller listräntor. Båda jämförelserna kan ge bra information inför din egen ansökan om bostadslån. Men då är det viktigt att förstå vad siffrorna betyder.

  • Snittränta = genomsnittet av de räntor som kunder har fått hos långivaren
  • Listränta = den utgångsränta som långivaren marknadsför

Snitträntan är baserat på vilka räntor som låntagare faktiskt har fått hos dem. Det är genomsnittet för vad kunderna har betalat för bostadslån med en viss bindningstid under den månad som avses. Det kan alltså ge dig ett hum om var räntan för deras bostadslån brukar hamna.

Listräntan är i stället den ränta som långivaren annonserar utåt. Man kan säga att det är utgångspriset för bostadslånet. Du kan så gott som alltid förhandla den räntan. Den ändras dag för dag, och visar alltså dagsaktuella siffror.

Vi rekommenderar framför allt att jämföra snitträntor för bostadslån. Anledningen är just att den baseras på verkliga räntor som kunder har fått. Exakt vilken ränta du får går dock inte att veta förrän du har ansökt hos banken.

Ska jag välja fast eller rörlig ränta?

Det beror helt på vad du tycker känns bekvämast. Både rörlig och fast ränta har sina fördelar och nackdelar. 

Den rörliga räntan ändras var tredje månad. Då kan du lättare omförhandla räntan när du vill, betala av extra på lånet eller till och med byta bank om du får chans till ett bättre erbjudande. Å andra sidan är det svårare att förutse vad du kommer få betala i ränta. 

En fast ränta – eller bunden ränta som det också kallas – har en bindningstid på ett eller flera år. Den kommer inte att ändras förrän bindningstiden är slut, oavsett om marknaden går uppåt eller neråt. Därför vet du från månad till månad vad du ska betala i ränta. Nackdelen är då att du inte kan ändra din ränta under bindningstiden utan att behöva lösa bostadslånet.

Tips! Det går att dela upp lånet så att en del har rörlig ränta och en del har fast ränta.

Över tid brukar rörlig ränta vara det billigare alternativet. Men det finns förstås inga garantier för det, eftersom det beror på marknadens upp- och nergångar. För den som vill kunna planera exakt hur mycket bostadslånet kostar kan fast ränta vara ett tryggare alternativ.

Fördelar med rörlig ränta

  • Brukar bli billigast i längden
  • Lätt att flytta bostadslånet om du vill byta bank

Fördelar med fast ränta

  • Du vet vad du ska betala under hela bindningstiden
  • Påverkas inte av uppgångar på bostadsmarknaden

Många väljer att dela upp bostadslånet i flera delar. Då kan vissa delar ha en rörlig ränta och vissa delar har fast ränta. Kanske kan det vara ett alternativ även för dig.

Hur ansöker jag om ett bostadslån?

Du ansöker enklast om ett bostadslån genom att begära ett lånelöften från banken online. Ett lånelöfte underlättar processen för långivaren den dagen då du behöver ditt bostadslån. Tänk på att du måste betala minst 15 procent av kontantinsatsen själv. Vi rekommenderar dig även att vara ute i god tid eftersom banken behöver göra en kreditprövning innan du kan bli godkänd.

  1. Ansök om lånelöfte hos banken. Ofta kan du ansöka om ett lånelöfte direkt på bankens hemsida. Ett lånelöfte är ett förhandsbesked från banken som visar hur mycket pengar du får låna till att köpa bostad. När du har fått ett lånelöfte kan du delta i budgivningar på de bostäder som du är intresserad av
  2. Ansök om bostadslån. När du har hittat en bostad som du vill köpa ansöker du om ett lån för den bostaden. Hos en del banker kan du fylla i en ansökan elektroniskt, men det vanligaste är att du får fylla i en fysisk blankett som du skickar med post till banken. Därefter får du information om lånet du vill ha baserat på en preliminär kreditprövning.
  3. Gå igenom kreditprövning. Långivaren gör en slutgiltig kreditprövning och ger dig ett bindande erbjudande med ränta och amorteringsplan. Du får ett par dagar på dig att bestämma dig om du vill acceptera det.
  4. Förhandla om ränta och amorteringsplan. Långivaren ger dig information om vilken ränta du får och en individuell amorteringsplan för ditt lån.
  5. Godkänn låneerbjudandet. När du har accepterat låneerbjudandet och skrivit på alla papper har du ingått ett låneavtal.

Kan jag ansöka om bostadslån utan UC?

Alla långivare måste enligt svensk lag göra en kredituppysning på alla som ansöker om ett bostadslån. Om du ansöker om ett bostadslån hos en bank görs kreditupplysningen hos UC, Upplysningscentralen. UC ägs av de sex största bankerna och är Sveriges största kreditupplysningsföretag.

Om du ansöker om ett bostadslån hos en annan långivare än en av de sex bankerna som får sina upplysningar från UC är det möjligt att de anlitar ett annat kreditupplysningsföretag.

Kan jag ansöka om bostadslån med betalningsanmärkning?

Ja, du kan bli beviljad ett bostadslån trots att du har en betalningsanmärkning, om du kan visa att du har fast anställning och en stabil ekonomi med ett kontinuerligt sparande. Om du däremot har en skuld hos kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett bostadslån.

Beräkna kostnaden för bostadslån

Det finns flera kostnader du behöver ha i åtanke när du tar ett bostadslån. Förutom räntan ska du förstås betala av själva lånet så småningom, även om takten kan variera. Räkna också med de andra utgifter som tillkommer med ett bostadsköp.

  • Räntekostnader. I räntekostnaderna bör du även ta med om banken har några andra avgifter för lånet, såsom uppläggningsavgift eller aviavgift.
  • Amortering. Med amortering menas avbetalning av ett bostadslån. Det är inte alltid du måste amortera, men det finns vissa amorteringskrav du behöver följa.
  • Kontantinsats. Den del av bostadspriset du inte får låna till behöver du betala på annat sätt. Har du tagit ett privatlån till kontantinsatsen tillkommer räntekostnader och amortering även av det lånet.
  • Boendekostnader. När du väl köpt bostaden behöver du ha pengar kvar till framtida kostnader. Köper du ett hus tillkommer utgifter för lagfart och underhåll av bostaden. Köper du en bostadsrätt ska du betala en årlig avgift till bostadsrättsföreningen.

Något som kan vara bra att tänka på är att du får göra ränteavdrag på skatten för din bolåneränta. Avdraget är på 30 procent av räntekostnaderna och gäller så länge du haft en inkomst som du betalat skatt på.