Vad är ett bostadslån?

Ett bostadslån är ett lån som du tar för att kunna köpa en en villa, lägenhet eller ett fritidshus. Du kan även ta ett bostadslån om du ska renovera eller bygga ut din bostad.

När du tar ett bostadslån används bostaden som säkerhet. Det går även att ta en privatlån i syfte att köpa bostad, men det blir dyrare.

Ett bostadslån får utgöra max 85 procent av bostadens marknadsvärde. Eftersom ett bostadslån har bostaden som säkerhet har den lägre ränta än ett privatlån. Ett privatlån har ingen säkerhet och har därför högre ränta och hårdare amorteringskrav. Resterande 15 procent kan finansieras med hjälp av ett privatlån. Återbetalningen av ett bostadslån sker under väldigt många år.

Hur ansöker jag om ett bostadslån?

Du ansöker enklast om ett bostadslån direkt hos en långivare online. När du ska ansöka om ett bostadslån är det bra om du är ute i god tid eftersom långivaren behöver göra en kreditprövning.

Man brukar kunna ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte underlättar processen för långivaren den dagen då du behöver ditt bostadslån. Tänk på att du måste betala minst 15 procent av kontantinsatsen själv. Processen när du ansöker om ett bolån är i princip lika hos alla låneförmedlare.

Processen för att få ett bostadslån

  1. Ansök om lånelöfte. Ofta kan du ansöka om ett lånelöfte direkt på långivarens hemsida. Ett lånelöfte är ett förhandsbesked från banken som visar hur mycket pengar du får låna till att köpa bostad. När du har fått ett lånelöfte kan du delta i budgivningar på de bostäder som du är intresserad av. Ett lånelöfte är giltigt i tre månader. Tänk på att ett lånelöfte inte är en garanti för att du ska få låna pengar.
  2. Ansök om bostadslån. När du har hittat en bostad som du vill köpa ansöker du om ett lån för den bostaden. Hur ansökan går till varierar från bank till bank. Hos en del banker kan du fylla i en ansökan elektroniskt, men det vanligaste är att du får fylla i en fysisk blankett som du skickar med post till banken. Därefter får du information om det lånet du vill ha baserat på en preliminär kreditprövning.
  3. Gå igenom kreditprövning. Långivaren gör en slutgiltig kreditprövning och ger dig ett bindande erbjudande med ränta och amorteringsplan. Du får ett par dagar på dig att bestämma dig om du vill acceptera det.
  4. Förhandla om ränta och amorteringsplan. Långivaren ger dig information om vilken ränta du får och en individuell amorteringsplan för ditt lån.
  5. Godkänn låneerbjudandet. När du har accepterat låneerbjudandet och skrivit på alla papper har du ingått ett låneavtal.

Kan jag ansöka om ett bostadslån utan kreditupplysning från UC?

Alla långivare måste enligt svensk lag göra en kredituppysning på alla som ansöker om ett bostadslån. Om du ansöker om ett bostadslån hos en bank görs kreditupplysningen hos UC, Upplysningscentralen. UC ägs av de sex största bankerna och är Sveriges största kreditupplysningsföretag.

Om du ansöker om ett bostadslån hos en annan långivare än en av de sex bankerna som får sina upplysningar från UC är det möjligt att de anlitar ett annat kreditupplysningsföretag.

De tre största kreditupplysningsföretagen efter UC

  • Creditsafe
  • Bisnode
  • Soliditet

Kan jag bli beviljad ett bostadslån med betalningsanmärkning?

Ja, du kan bli beviljad ett bostadslån trots att du har en betalningsanmärkning, om du kan visa att du har fast anställning och en stabil ekonomi med ett kontinuerligt sparande. Om du däremot har en skuld hos kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett bostadslån.

Kan man få bostadslån utan kontantinsats?

Nej, du kan inte få ett bostadslån utan en kontantinsats. Kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av bostadens värde. Det innebär att du som bostadsköpare behöver ta två lån. Bolånet får utgöra max 85 procent av bostadens värde.

Hur finansierar jag kontantinsatsen?

Du kan finansiera kontantinsatsen genom att spara ihop pengar, men du kan också ta ett privatlån eller ett handpenningslån.

Hur hög ränta är det på ett bostadslån?

Det finns flera olika faktorer som avgör vilken ränta du får på ditt bostadslån. Räntan är individuell och baseras dels på lånebeloppets storlek i förhållande till bostadens värde och dels på dina möjligheter att betala tillbaka pengarna. Om de bedömer att du är en säker kund är sannolikheten större att du får en lägre ränta än om du är en kund med hög risk.

När banken räknar ut din ränta tittar de på din kreditvärdighet och din betalningsförmåga. Utöver det finns det flera andra faktorer som kan göra att du får en lägre ränta.

Faktorer som påverkar räntan du får

  • Medsökande på lånet
  • Anställningsform
  • Ditt sparande
  • Låga fasta utgifter

Hur beräknar jag kostnaden för mitt bostadslån?

Hur stor kostnaden för ditt bostadslån blir beror på hur stort bolån du har, hur stor kontantinsatsen är och vilken bolåneränta du har. Om kontantinsatsen bara är 15 procent av beloppet omfattas du av det skärpta amorteringskravet.

Om du vill köpa en bostad som kostar 1 180 000 kronor och kan lägga in en kontantinsats på 180 000 kronor kommer du att ha ett bolån på 1 000 000 kronor efter att kontantinsatsen är betald. Eftersom belåningsgraden ligger över 70 procent och skuldkvoten ligger över 4,5 gånger hushållets totala inkomst i förhållande till ditt bolån kommer du att behöva amortera minst tre procent. Räntan på ditt bolån är 1,45 procent.

Räkneexpemel: Räntan för ditt bolån blir 1 000 000 x 0,0145 = 14 500 kronor per år. Amorteringen för bolånet blir 30 000 kronor per år. Kostnaden för ditt bolån inklusive amortering blir 14 500 + 30 000 = 44 500 kronor per år. Det ger en månadskostnad på cirka 3 708 kronor. Ovservera att det endast är kostnaden för ränta och amortering.

Viktigt att jämföra räntan innan du ansöker om ett bostadslån

För att hitta det bästa bostadslånet för dig bör du jämföra bankernas listräntor. Listräntan ger dig en uppfattning om vilken ränta banken skulle kunna erbjuda dig för ett bostadslån.

Om du redan har ett bostadslån där räntan är högre än vad andra banker listar kan du ta kontakt med andra banker och fråga vilken ränta de kan erbjuda dig. Ett bostadslån med låg ränta ger en låg månadskostnad, och därför är det viktigt att du håller koll på ränteläget.

Om du inte får bolån hos någon av de traditionella bankerna kan du se över alternativa långivare hos exempelvis Financer.com.

Vad innebär amorteringskrav på bostadslån?

Amorteringskrav innebär att bostadslån där belåningsgraden är högre än 50 procent måste amortera en viss summa. Om belåningsgraden är mellan 50 till 70 procent måste du amortera minst en procent av värdet på bostaden. Om belåningsgraden är mellan 70 och 85 procent måste du amortera 2 procent av värdet. Det här gäller för alla bostadslån tagna före 1 juni 2016.

Vad innebär det skärpta amorteringskravet?

Det skärpta amorteringskravet innebär att du måste amortera tre procent av din totala bolåneskuld per år om du lånar mer än 4,5 gånger av den totala årsinkomsten före skatt.

Vad är belåningsgraden för bostadslån?

Belåningsgraden är den procent som du lånar för att kunna köpa din bostad. Belåningsgraden får uppgå till max 85 procent av bostadens marknadsvärde. Ju högre belåningsgrad du har, desto större risk är du för långivaren. Högre risk ger oftast högre ränta.

Belåningsgradens gräns på 85 procent kommer från bolånetaket. Bolånetaket infördes oktober 2010 och innebär att du inte får belåna mer än 85 procent av bostadens marknadsvärde.

Vad innebär ränteavdrag för bostadslån?

Ränteavdrag på bostadslån innebär att du får göra ett avdrag i din deklaration på dina årliga räntekostnader. Räntan på bostadslån och andra krediter är avdragsgill med upp till 30 procent. Upp till 100 000 kronor får du göraa ett avdrag på 30 procent. På belopp över 100 000 kronor får du dra av 21 procent.

Exempel: Om du under ett inkomstår har räntekostnader på 140 000 kr får du göra ränteavdrag på 30 procent på beloppet som uppgår till 100 000 kr och 21 procent på allt som överstiger 100 000 kr. Det betyder att du har rätt att få tillbaka 30 000 kr på beloppet upp till 100 000 kr och 8 400 kr på de 40 000 kr som överstiger 100 000 kr. Du har alltså rätt att få tillbaka totalt 38 400 kr.

Ränteavdraget är oftast förtryckt i deklarationen. Om ränteavdraget inte är förtryckt måste du skriva in långivarens uppgifter på deklarationen under upplysningar.