Kan man få bostadslån som egenföretagare?
Ja, man kan få bostadslån som egenföretagare, men det är i regel svårare eftersom det både är din personliga och företagets ekonomi och betalningsförmåga som ska bedömas av långivaren. När du som egenföretagare ansöker om bostadslån krävs ofta ett mer omfattande underlag än vanligt, eftersom ett egenföretagande ur bankens perspektiv är mer riskfyllt än att ha en vanlig anställning. Du kan exempelvis behöva skicka in ett så kallat revisionsintyg, årsredovisningar och visa att du har en inkomstförsäkring.
Hur fungerar bolån för aktiebolag respektive enskild firma?
- Bostadslån för aktiebolag: Driver du ett aktiebolag räknas du som anställd i företaget och har därför en ”vanlig” lön som banken kommer ta med i sin bedömning när du ansöker om lån. Banken kommer dock även att göra en bedömning av aktiebolagets ekonomiska bakgrund och nuvarande betalningsförmåga.
- Bostadslån för enskild firma: Har du en enskild firma kommer banken att titta både på dina personliga ekonomiska förutsättningar och firmans för att säkerställa att företaget får in tillräckligt mycket pengar för att du ska kunna ta ut en rimlig lön. Men det finns egentligen ingen tydlig gräns mellan din privata ekonomi och företagets, vilket kan göra det lite svårare för dig med enskild firma att beviljas lån över huvud taget.
Så ökar du chansen att få bostadslån som egenföretagare
- Ta ut en regelmässig lön (banker och långivare ser positivt på en stabil och regelbunden inkomst).
- Visa på företagets lönsamhet och att ekonomin har varit god även historiskt sett.
- Ge långivaren underlag för lön och utdelningar som du har tagit ut under de senaste åren.
- Skicka in alla relevanta uppgifter innan banken hinner be om dem (visar att du är förberedd och seriös).
- Skicka in uppgifter om dina privata tillgångar och inkomster.
- Berätta för banken att du har en backup-plan om företaget av någon anledning skulle försättas i konkurs.
- Försök få en medsökande på lånet om det finns behov av det.
Vad vill banken se när egenföretagare ansöker om bostadslån?
- Bokslut och årsredovisningar
- Uppgifter om dina inkomster och eventuella extrainkomster
- Uppgifter om eventuella försäkringar och säkerheter
- Uppgifter som visar andra typer av finansiella medel, till exempel fonder, aktier och sparande
- Uppgifter om tillgångar och eventuella skulder
Vilken bank har bästa räntan på bolån för mig som egenföretagare?
SBAB har bästa räntan på bolån just nu (kontrollerat 2024-10-22). Listräntan för ett rörligt bolån är 3.92 % men snitträntan är vanligtvis lägre än så.
Viktigt att tänka på när du ansöker om bolån som egenföretagare
1. Fokusera på företagets tidigare lönsamhet
Ur bankens perspektiv är det mest intressant att veta hur lönsamheten i företaget har sett ut, snarare än hur lönsamt det kan bli i framtiden. Generellt sett sätter banken högre värde på konsekvent lönsamhet än potentiell lönsamhet. De vill helt enkelt se att företaget får in tillräckligt mycket pengar för att du ska kunna ta ut tillräckligt mycket lön för att betala ränta och amortering på ett bostadslån varje månad.
När du pratar med banken bör du därför i första hand lyfta att ditt företag redan har vait lönsamt under en längre tid och ge dem underlag som visar att det troligtvis kommer att fortsätta i samma spår framöver.
2. Visa på möjligheterna att klara en eventuell konkurs
Vissa företag kan förvisso ha bättre förutsättningar än andra, men inget företag sitter helt säkert. För hård konkurrens, oförutsedda händelser eller helt enkelt stor otur kan leda till att företaget försätts i konkurs. Därför är det viktigt att du har en plan för hur du kommer klara dig ekonomiskt om det skulle ske. Den planen ska du nämligen visa för banken när du förhandlar om bostadslånet, eftersom det kan minska risken för dem och således öka dina chanser att beviljas lån.
Har du till exempel studerat och har en examen inom något område där du skulle kunna få en anställning relativt enkelt bör du lyfta det. En bra inkomstförsäkring är också något som kan få banken att känna sig säkrare, eftersom du då fortfarande kommer ha en inkomst även om företaget måste läggas ner.
3. Jämför bostadslån för egenföretagare hos olika långivare
Eftersom erbjudanden på bolån för dig som egenföretagare (eller egentligen rent generellt) kan variera rätt rejält är det viktigt att du jämför flera olika alternativ och inte bara tar första bästa. Det kan dock krävas mycket tid och kraft att jämföra erbjudanden och sedan själv kontakta olika banker och långivare, så därför rekommenderar vi att du använder en låneförmedlare. Du behöver bara skicka in en enda ansökan och utifrån dina förutsättningar och preferenser matchas du ihop med de banker och långivare som låneförmedlaren samarbetar med, och kan på så vis få flera olika erbjudanden.
Ytterligare en stor fördel med att gå via en låneförmedlare är att det bara görs en enda kreditupplysning på dig, vilket är betydligt bättre för din kreditvärdighet än om du själv skulle ansöka hos varje långivare och då kreditprövas varje gång.
4. Skaffa lånelöfte i god tid
Det första steget i en bolåneprocess är att ansöka om lånelöfte. Det bör du göra i god tid innan ett eventuellt bostadsköp, så att du vet ungeför hur mycket pengar du kommer få låna. Ansökningsprocessen går till på exakt samma sätt som när du ansöker om själva bolånet, men du anger att det är ett lånelöfte du är ute efter.
När du har hittat bostaden du vill köpa kontaktar du banken för att göra om lånelöftet till ett riktigt bostadslån. Det ska du göra innan du skriver på köpekontraktet för bostaden.
Info! Ett lånelöfte är i regel giltigt i upp till sex månader. Har du inte hittat en bostad du vill köpa inom den tiden kan du behöva ansöka om ett lånelöfte på nytt, men du kan även höra om det finns möjlighet att förlänga det befintliga.
Långivaren kommer då att göra en slutgiltig kreditupplysning på dig för att säkerställa att dina ekonomiska förutsättningar inte har ändrats. De kollar även upp att bostaden utgör en tillräckligt stor säkerhet för bostadslånet.
Går det att köpa en bostad till företaget och bo i den själv?
Ja, det kan finnas möjlighet att köpa en bostad på företaget och sedan bo i den själv. Du måste dock alltid betala en marknadsmässig hyra till företaget. Det är dock inte många bostadsrättsföreningar som accepterar att juridiska personer, det vill säga företag, står som ägare på bostadsrätter. Så kolla alltid upp vad som gäller hos föreningen innan du tar ett sådant beslut.
Är det däremot ett hus du ska köpa finns det egentligen inga juridiska hinder. Man kan alltså köpa ett hus på företaget och sedan hyra ut det till både anställda, företagsägare och kunder. Det som är viktigt att tänka på är dock att ta ut en marknadsmässig hyra. Är hyran för låg kan det nämligen klassas som skattebrott.
Balansera företagets ekonomi och din privatekonomi
Som företagare med bostadslån kan det vara utmanande att balansera både privat och företagets ekonomi. Genom att sälja fakturor eller använda en checkkredit kan du snabbt frigöra kapital och förbättra ditt kassaflöde utan att behöva belåna din bostad ytterligare. Genom att ta smarta beslut kan du alltså använda företagets kassaflöden för att optimera din privatekonomi.
Vanliga frågor om bostadslån för egenföretagare
Ja, vissa banker godkänner att du som egenföretagare tar bostadslån med en borgensman, medan andra inte gör det. Att ansöka med en medlåntagare är ett annat alternativ. Till skillnad från en borgensman har en medlåntagare samma betalningsskyldighet som huvudlåntagaren under hela lånetiden, vilket sänker risken för långivaren och ökar chanserna att beviljas lån och att få låna med lägre ränta.
Ja, du kan flytta ett bostadslån som egenföretagare, förutsatt att du blir godkänd som låntagare hos en annan bank. Att flytta ett bolån fungerar i princip på samma sätt som att ta ett nytt bolån, vilket innebär att din ekonomi och kreditvärdighet ska bedömas på nytt.
Ja, ett nystartat företag kan få bostadslån, men det kommer troligtvis bli svårare att bevisa företagets lönsamhet och betalningsförmåga. Eftersom det inte finns någon ekonomisk bakgrund att se över blir det också svårt att bedöma företagets framtida förutsättningar, vilket innebär en större risk för banken. I regel behöver företaget ha varit verksamt i minst ett år för att beviljas bostadslån, men kraven kan variera mellan olika långivare.
Förhandla om räntan genom att visa på företagets tidigare lönsamhet och ekonomiska stabilitet. Jämför också räntor hos olika långivare i förväg för att få ett bra utgångsläge. En medlåntagare eller borgensman kan öka chanserna till lägre ränta eftersom det ökar säkerheten för lånet och minskar risken för banken.
Ja, som egenföretagare måste du ha lånelöfte för att ta bostadslån. Det är det första steget i själva låneprocessen, och ett slags preliminärt besked på hur mycket du har möjlighet att låna. Det är dock ingen garanti för att du sedan kommer att beviljas bolån, vilket är viktigt att komma ihåg.
