Vad är fritidshuslån?
För att finansiera köpet av ett fritidshus kan du ta ett så kallat fritidshuslån, vilket i princip är samma sak som ett bolån.
Och precis som vanligt när du tar ett bolån lämnar du själva bostaden, i detta fall fritidshuset, som säkerhet för lånet. Du får låna upp till max 85 procent av husets marknadsvärde och de resterande 15 procenten (minst) måste du betala själv i kontantinsats.
Kan man utöka ett befintligt bolån i stället för att ta ett fritidshuslån?
Ja, om din permanenta bostad är lågt belånad och det finns utrymme för att utöka ditt befintliga bolån kan det vara en alternativ lösning för att finansiera fritidshusköpet. Tänk dock på att du då kan behöva amortera ett större belopp eftersom belåningsgraden ökar.
Vilka är kraven för att få låna till fritidshus?
För att få fritidshuslån finns det vissa grundkrav som i stort sett alla banker och långivare ställer på sina potentiella kunder. Men långivarna kan också ha egna krav du måste uppfylla för att få lån, så kolla upp vad som gäller hos den långivare du är intresserad av innan du ansöker.
Grundkraven för att få fritidshuslån
- Du ska vara myndig, det vill säga minst 18 år.
- Du ska vara folkbokförd i Sverige.
- Du ska ha en regelbunden inkomst (ibland kan du behöva ha en viss månadsinkomst).
- Du får inte ha några betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden.
- Du måste kunna lägga en kontantinsats på minst 15 procent av bostadens värde.
Hur mycket får jag låna till fritidshus?
Många långivare erbjuder fritidshuslån, det vill säga bostadslån, på upp till 3 miljoner kronor, men det finns flera faktorer som avgör hur mycket du får låna. Vi berättar mer om dem här nedanför.
Följande faktorer avgör hur stort fritidshuslån du kan få
- Bostadens värde. Enligt bolånetaket får du som högst ha en belåningsgrad på 85 procent, vilket innebär att lånet får utgöra max 85 procent av bostadens marknadsvärde. Detta är extra viktigt att ta med i beräkningen om du redan har lånat till din permanenta bostad. Minst 15 procent av värdet måste du som sagt betala i kontantinsats, men om du kan lägga mer än så är det bara en fördel.
- Din inkomst. De flesta långivare har ett så kallat skuldkvotstak, vilket innebär att det finns ett maxbelopp för hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst. I regel får du ha en skuldkvot på mellan 5 och 6 gånger din årliga bruttoinkomst, men det kan variera mellan olika långivare.
- Din kreditvärdighet. Precis som vanligt när du ansöker om lån gör långivaren en kreditprövning på dig när du ansöker om fritidshuslån för att säkerställa att du kan hantera ränte- och amorteringskostnaderna. Ditt kreditbetyg kan bland annat påverkas av betalningsanmärkningar och många UC-förfrågningar, så se över din kreditvärdighet innan du ansöker.
- Dina övriga fasta kostnader. Många långivare gör en så kallad KALP (kvar att leva på-kalkyl) när du ansöker om bostadslån för att se hur lånekostnaderna kommer påverka din ekonomi. De vill se hur mycket pengar du får över efter att dina fasta kostnader och lånekostnader är betalda. Ju högre den siffran är, desto högre lånebelopp har du chans att få.
- Om det finns en medsökande på lånet. Är ni två som ska stå på lånet är de flesta långivare villiga att bevilja ett större lånebelopp. Då bedöms nämligen era gemensamma ekonomiska förutsättningar och återbetalningsförmåga, vilket ger en större säkerhet för lånet och minskar risken för långivaren.
Måste jag betala kontantinsats när jag lånar till fritidshus?
Ja, du måste lägga en kontantinsats på minst 15 procent av bostadens värde även när du lånar till fritidshus. Bolånetaket begränsar din belåningsgrad till max 85 procent. Det innebär att du får ta bostadslån, i detta fall ett fritidshuslån, som täcker max 85 procent av bostadens värde.
Du kan låna till kontantinsatsen när du köper fritidshus
Det bästa är alltid att själv spara ihop till kontantinsatsen, eller finansiera den med pengar från en tidigare bostadsförsäljning. Det finns annars möjlighet att ansöka om ett kontantinsatslån till hela eller en del av kontantinsatsen.
Dock måste du tänka på att du då kommer behöva betala ränta och amortering på två lån (kanske tre om du redan har ett bostadslån), vilket innebär rätt höga månadskostnader. Ett privatlån har dessutom ofta betydligt högre ränta än ett bolån.
Så ansöker du om fritidshuslån
Processen för att ansöka om fritidshuslån ser ungefär likadan ut hos alla långivare, och här nedanför guidar vi dig igenom de olika stegen.
- Räkna på hur mycket du behöver låna (de flesta banker och långivare har bolånekalkyler du kan använda).
- Jämför lånelöfte och ansök direkt hos långivaren eller via en låneförmedlare.
- Gå på visningar och delta i budgivningar.
- När du har hittat ditt drömhus och vunnit budgivningen kontaktar du långivaren och meddelar detta.
- Långivaren gör en slutgiltig kreditbedömning för att säkerställa att du kan hantera lånekostnaderna.
- Gör eventuellt en överlåtelsebesiktning av fritidshuset.
- Skriv på köpekontraktet för bostaden.
- Diskutera bolånet med din långivare.
- Bolånet betalas ut samma dag som du får tillträde till fritidshuset.
Är räntan högre på fritidshuslån?
Nej, ett fritidshuslån är i princip samma sak som ett bostadslån så räntan är inte automatiskt högre bara för att du lånar till ett fritidshus. Vilken ränta du får beror bland annat på hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde och långivarens bedömning av din kreditvärdighet. I vissa fall kan långivaren ge ränterabatt om du har andra lån och tjänster hos dem, så kolla upp vad som gäller där du vill ansöka om fritidshuslån.
Hur fungerar det med pantbrev och lagfart när man köper fritidshus?
För att långivaren ska bevilja din låneansökan måste du lämna fritidshuset som säkerhet för lånet, vilket innebär att du måste ordna med pantbrev på fritidshuset motsvarande lånebeloppet. Det kan redan finnas pantbrev på huset du köper, men gör det inte det kan du söka nya hos Lantmäteriet. För pantbreven får du betala en stämpelskatt på 2 procent av pantbrevets belopp.
Du måste även ansöka om lagfart
När en fastighet byter ägare måste den nya ägaren registreras hos Lantmäteriet. En sådan ansökan kallas lagfart, och det gäller även när du köper fritidshus. För en lagfart får du betala en stämpelskatt på 1,5 procent av köpesumman.
Vanliga frågor om fritidshuslån
Ja, för att få låna till fritidshuset måste du först ha ett lånelöfte som ger dig ett preliminärt besked på hur mycket du får låna. Ett lånelöfte är i regel giltigt i upp till sex månader, och skulle det ta längre tid än så att hitta huset du vill köpa måste du ansöka på nytt alternativt höra om det går att förlänga.
Ja, fritidshuslån och bostadslån är i princip samma sak.
Ja, eftersom du bara får ta lån som täcker max 85 procent av bostadens värde måste du lägga in en kontantinsats på minst 15 procent även när du lånar till fritidshus.
Ja, om din permanenta bostad är lågt belånad och det finns utrymme att utöka ditt befintliga bolån kan du göra det i stället för att låna till fritidshuset. Tänk bara på att du kan behöva amortera mer eftersom din belåningsgrad blir högre.
Maxbeloppet för fritidshuslån, det vill säga bolån, ligger ofta på 3 miljoner kronor, men det är många faktorer som avgör hur mycket just du får låna. Vilka faktorer det handlar om kan du läsa mer om högre upp på sidan.
