Kan man få bostadslån om man har sjukersättning?

Att få bolån beviljat samtidigt som man går på sjukersättning är svårt. Vissa långivare beviljar inte lån för personer som har sjukersättning över huvud taget, medan andra långivare kan acceptera det som en inkomst.

Innan långivare beviljar lån bedömer de nämligen din möjlighet att betala tillbaka lånet. Utan en fast inkomst är det många långivare som inte bedömer att man har särskilt goda chanser till att betala tillbaka lånet, vilket kan göra att du får avslag på ansökan.

Bostadslån brukar dessutom ofta innebära lån till förhållandevis höga summor, vilket gör att det blir ännu svårare att få lån beviljat.

Får man ta bostadslån som sjukpensionär?

Det är svårt att låna pengar som sjukpensionär och därför ännu svårare att ta ett bostadslån, eftersom det gäller högre summor. Om man inte har någon annan inkomst kan det enda alternativet för att kunna låna pengar bli ett lån utan säkerhet, så kallat blancolån, eller högkostnadskrediter, vilket inte är rekommenderat.

Det finns dock vissa förutsättningar som kan göra det lättare att få bostadslån med sjukersättning. En sådan förutsättning är om du arbetar samtidigt som du går på sjukersättning. Vissa långivare kan nämligen räkna sjukersättning som inkomst. 

Tänk på! Trots att långivare i vissa fall kan räkna sjukersättning som inkomst är summorna ofta för små för ett större lån.

Det här innebär att om du vill ansöka om lån med sjukersättning och samtidigt arbetar kan du i vissa fall få ett förbättrat förhandlingsläge för att få lån. 

Arbeta med sjukersättning med beslut om ersättning efter juli 2008

Enligt reglerna från och med juli 2008 får du arbeta och samtidigt ha din sjukersättning vilande. Då behöver du ha haft sjukersättning i minst ett år. Sjukersättningen ligger vilande som en säkerhet om du skulle bli sjuk igen. 

Visste du? Om du endast arbetar upp till fem timmar i veckan och tjänar mindre än en åttondel av den normala inkomsten för arbetet, kan du få behålla hela sjukersättningen samtidigt som du arbetar.

Under tiden som du arbetar kommer Försäkringskassan också att ge ett skattefritt belopp som motsvarar 25 procent av den vilande ersättningen. Du kan dock som mest ha vilande sjukersättning i två år.

Arbeta med sjukersättning med beslut om ersättning före juli 2008

Om du fick beslut om sjukersättning före juli 2008 kan du arbeta och fortfarande ha rätt till sjukersättning. Kruxet är att du inte får tjäna hur mycket som helst samtidigt som du får full ersättning.

Försäkringskassan har delat upp sjukersättningen i fem sektioner: hel, tre fjärdedelar, två tredjedelar, halv och en fjärdedel. För hel sjukersättning har du ett visst lönetak att förhålla dig. Men om du bara får till exempel en fjärdedels sjukersättning är lönetaket högre.

Exempel: Om du tjänar mindre än 47 600 kronor på ett år kan du få hela sjukersättningen samtidigt. Men om du tjänar 199 920 kronor på ett år kan du som mest få halva sjukersättningen. (Siffror från Försäkringskassan 2021.)

Du får däremot arbeta ideellt och studera utan att sjukersättningen för den delen behöver påverkas.

För att få arbeta samtidigt som du får sjukersättning måste du ansöka hos Försäkringskassan. Därefter finns ingen gräns för hur länge du får arbeta samtidigt som du får ersättning (förutsatt att du uppfyller kraven). Men du måste ansöka på nytt varje år.

Medlåntagare kan hjälpa

I de fall då du har svårt att få ett lånelöfte kan det hjälpa att ha en medlåntagare. En medlåntagare kan öka dina chanser till att få ett lån, eftersom de då går in med sin egen ekonomi som en ytterligare säkerhet för banken eller långivaren.

Ofta brukar det vara en förälder som är en medlåntagare till sitt barn. Men egentligen kan vem som helst vara medlåntagare, under förutsättning att man har en välordnad ekonomi.

Sjukersättningen kan räknas som inkomst

Vissa långivare anser att sjukersättningen är en inkomst. I de fallen långivaren ser ersättningen som inkomst kan du få låna pengar till att köpa hus trots sjukersättning. Det beror på hur mycket du får i sjukersättning och om du har en aktiv anställning samtidigt.

När långivaren bedömer din återbetalningsförmåga tittar de bland annat på din totala inkomst. Förutsatt att sjukersättningen ses som inkomst kommer banken eller långivaren därför titta på hur mycket sjukersättning du får. Baserat på den siffran, samt omständigheterna runt om, kan de sedan börja räkna på hur mycket du får låna.

En tumregel är att ju mindre du får i ersättning, desto lägre summor får du låna. Och eftersom ett bostadslån ofta kräver ganska stora summor kan sjukersättningen ibland bli ett hinder.

Smålån är troligare att få beviljat än bostadslån

I realiteten är det alltså svårt att få lån samtidigt som man har sjukersättning – och särskilt ett bostadslån. De flesta traditionella långivarna kräver mer stabilitet och kreditvärde från dig som låntagare för att bevilja ett bostadslån.

I sådana fall kan du bli tvingad att söka dig till långivare som erbjuder andra typer av lån, exempelvis lån utan UC eller smålån. Men det innebär ofta lån till högre räntor och lägre summor.