Allt fler unga har svårt att köpa en bostad. I takt med att svenskarna tar allt större bostadslån försöker politikerna minska belåningen genom amorteringskrav och bolånetak, vilket främst drabbar de unga. Yngre personer utan sparat kapital har nämligen mycket svårt att i nuläget ens betala kontantinsatsen, vilket leder till att allt fler söker sig till kontantinsatslån. För dig som är ung och ska köpa bostad finns det en hel del saker att tänka på kring bostadslån och kontantinsatser.
Kraven hindrar unga från att komma in på bostadsmarknaden
Följden av de ungas svårigheter blir att allt färre tar sig in på bostadsmarknaden. Grunden till problematiken med bostadslån ligger nämligen i de höga marknadspriserna. Kostnaden för en bostadsrätt kan vara svår för en ung att hantera samtidigt som det är allt svårare att få en hyresrätt. För den som är ung och utan större besparingar blir man dels tvungen att ta ett bostadslån till 85% av bostadens värde, men även blancolån för de resterande 15%. Detta gör att månadsutgifterna vid bostadsköp blir väldigt höga.
Tänk på! För dig som är ung och utan större besparingar kan du behöva ta blancolån för de resterande 15% som inte täcks av bostadslånet. Se till att förstå innebörden av dessa lån och jämför långivare för att säkerställa att du får de bästa villkoren.
De 15% som inte täcks av bostadslånet är handpenningen och kontantinsatsen. Det är framför allt kravet på dessa insatser som gör att många unga får svårt att köpa bostad.
Så kan du som ung köpa en bostadsrätt
Om du som ung vill köpa en bostadsrätt finns det en del saker du bör tänka på:
- Kontantinsats. Kontantinsatsen är den del som enligt lag inte får finansieras av lån, det vill säga 15% av bostadens värde. Kontantinsatsen är tänkt att finansieras av besparingar, men många måste ta så kallade kontantinsatslån. Har du besparingar som täcker kontantinsatsen är det nästan alltid fördelaktigt att använda det istället. Eftersom kontantinsatslån är blancolån är räntan oftast högre än den för ett bolån i allmänhet.
- Handpenning. Oftast krävs en förskottsbetalning på 10% efter du vunnit budgivningen. Det här är att betrakta som ett kvitto på seriositet och likviditet, men kan vara svårt för en ung person att betala. Det finns en speciell typ av handpenningslån, handpenningen kan även räknas som en del av kontantinsatsen förutsatt att den inte ingår i ditt bostadslån.
- Bostadslån. Bostadslånet täcker vanligtvis den absolut största delen av bostadens värde, upp till 85%. Det här innebär att det oftast är en mycket stor kostnad för hushållet. Se därför till att du läser mer om bostadslån och jämför långivare innan du tar ett bostadslån.
Ska du köpa en bostad som ung gäller det alltså att dels utvärdera din ekonomiska situation. Se hur du kan finansiera kontantinsatsen och handpenningen i första hand. Har du små eller inga besparingar är lån till handpenning och kontantinsats möjliga men de kan bli dyra i jämförelse med bostadslånet. Därför ska du försöka samla så stor del av beloppet i bostadslånet och jämför långivarna för samtliga lån du planerar att ta.
Se till att du även klarar av räntehöjningar
Det är inte bara unga som behöver belåna sig allt mer för att kunna köpa en bostad. Svenskarna har i allmänhet stora svårigheter med att finansiera sina bostäder. Bostadslånen kan idag sträcka sig mot 7 miljoner i exempelvis Djursholm. Skillnaden är att de som köper dyra fastigheter i Stockholm ofta är kapitalstarka, vilket de flesta unga inte är. Det här gör att de yngre svenskarna som tar bostadslån och kontantinsatslån för att möta marknadens priser riskerar ett svårt ekonomiskt slag vid en räntehöjning.
Genom att räkna med en höjning i räntan redan när du tecknar ditt bostadslån kan du dock undvika en hård smäll vid en räntehöjning. Yngre personer utan större besparingar bör tänka ett steg längre och säkerställa att deras ekonomi håller för en räntehöjning under de kommande åren.
