Skuldkvot

Skuldkvot är ett mått som används av banker och andra långivare för att bedöma en låntagares ekonomiska situation. Det visar förhållandet mellan din totala skuld och din årsinkomst före skatt. Skuldkvoten är särskilt viktig vid bolån eftersom den påverkar hur mycket du kan låna och vilka amorteringskrav som gäller.

Hur beräknas skuldkvoten?

Formeln för skuldkvot är:

Skuldkvot = Bolån ÷ Årsinkomst före skatt

Årsinkomst före skatt är din bruttoinkomst, det vill säga din inkomst innan skatter och avgifter dras. Är ni flera som ska stå på lånet räknar ni ihop era inkomster vid beräkningen av skuldkvoten.

Exempel på beräkning:
Bolån: 3 000 000 kr
Årsinkomst: 600 000 kr
Skuldkvot = 3 000 000 ÷ 600 000 = 5,0 (eller 500 %)
I detta exempel är skuldkvoten 5,0, vilket innebär att skulden är fem gånger årsinkomsten.

Varför är skuldkvot viktig vid bolån?

Banker använder skuldkvoten för att bedöma hur stor ekonomisk risk det är att låna ut pengar till dig. En hög skuldkvot innebär att en större del av din inkomst går till att betala skulder, vilket kan göra det svårt att hantera oväntade utgifter eller räntehöjningar.

I Sverige påverkar skuldkvoten också hur mycket du måste amortera på ditt bolån.

Skuldkvot och amorteringskrav

Från 2018 till och med 31 mars 2026 gällde ett skärpt amorteringskrav (skuldkvotstillägg) som innebar att du måste amortera ytterligare 1 % av lånebeloppet per år om skuldkvoten översteg 4,5 gånger årsinkomsten före skatt. Det kravet är avskaffat från den 1 april 2026, då lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter ersatte Finansinspektionens föreskrifter. För bolån som omfattades av det skärpta kravet krävs en villkorsändring med banken för att amorteringen ska sänkas. Detta gäller utöver det ordinarie amorteringskravet baserat på belåningsgraden.

Exempel:
Bolån: 2 500 000 kr
Årsinkomst: 500 000 kr
Skuldkvot = 2 500 000 ÷ 500 000 = 5,0
Före 1 april 2026 hade du i det här fallet behövt amortera ytterligare 1 procent av lånet per år. Det extra amorteringskravet är avskaffat.

Hur påverkar skuldkvoten hur mycket du får låna?

Bankerna har ofta egna gränser för vilken skuldkvot som är acceptabel. Dessa gränser kan variera, men vanligtvis gäller:

• Lägre skuldkvot (till exempel under 4,5): Högre sannolikhet att beviljas lån.
• Högre skuldkvot (till exempel över 4,5): Striktare krav från banken, till exempel lägre lånebelopp. Något lagstadgat extra amorteringskrav finns inte längre.

Banker kan också sätta en gräns för hur mycket du får låna baserat på din inkomst. Detta kallas kvar att leva på-kalkyl, där banken säkerställer att du har tillräckligt med pengar kvar för dina övriga utgifter efter att lånekostnaderna är täckta.

Hur kan du påverka din skuldkvot?

För att förbättra din skuldkvot kan du:

1. Amortera av befintliga lån.
2. Öka din inkomst, exempelvis genom högre lön, extra arbete eller att räkna med partnerns inkomst vid gemensamt lån.
3. Öka insatsen vid bostadsköp. Ju större insats du har, desto mindre behöver du låna och desto lägre blir din skuldkvot.

Läs också

• Hur stort bolån kan jag ta