Hur bakar jag in andra lån i mitt bostadslån?

Du bakar in andra lån i ditt bostadslån genom att utöka lånet på din bostad för att betala av dina andra lån. Detta sänker dina räntekostnader eftersom bolån har lägre ränta än andra lån. Dessutom kan du nyttja ränteavdraget, vilket du inte kan göra om du har blancolån.

Så bakar du in andra lån i ditt bostadslån

För att baka in dina övriga lån i ditt bostadslån kan du följa stegen nedan.

1. Ta reda på hur hög belåningsgrad du har

För att veta om du kan utöka ditt bolån måste du veta hur hög belåningsgrad du har. Belåningsgraden är hur många procent av bostadens värde ditt bostadslån är och den får inte överstiga 85 procent av bostadens värde. Har du lägre belåningsgrad än så kan det finnas utrymme för att utöka bolånet och baka in andra lån i det.

Det kan vara bra att veta att vissa banker har en lägre gräns än 85 % för belåningsgraden. Så även om du enligt lag kan belåna din bostad upp till 85 procent kan en bank ha en lägre högsta belåningsgrad, till exempel 70 procent.

2. Värdera om bostaden (vid behov)

Om din belåningsgrad ligger på 85 % eller strax under behöver du värdera om bostaden med hjälp av en mäklare för att kunna utöka bolånet. Har din bostad ökat i värde sedan du tog lånet kommer din belåningsgrad bli lägre, vilket gör att det finns utrymme för att baka in andra lån i bolånet.

Du kan värdera om din bostad hur ofta du vill om det görs för att utöka bolånet. Om du däremot vill värdera upp bostaden för att sänka ditt amorteringskrav, dvs höja ditt amorteringsgrundande värde, så kan du endast värdera om vart 5:e år.

Exempel: Vera köpte sin bostad för 3 år sedan. Marknadsvärdet på bostaden var 3 miljoner kronor. Vera har bolån på 2 miljoner kronor. Det betyder att Vera har en belåningsgrad på cirka 67 procent.

Mäklaren värderar upp bostaden till 3 800 000 miljoner kronor. Det betyder att den nya belåningsgraden ligger på cirka 53 procent. Eftersom Vera kan låna upp till 85 procent av bostadens värde kan hon utöka sitt bolån på 2 000 000 kronor till 3 230 000 kronor som mest. Hon kan alltså utöka sitt bolån med ytterligare 1 230 000 kronor.

3. Ansök om att utöka bolånet

Kontakta din bank för att ansöka om att utöka ditt bolån. Den summan du utökar ditt bolån med betalas ut och används sedan för att betala av dina andra lån.

Du kan ansöka om att höja ditt bolån direkt på bankens hemsida. Du loggar in på din bank, fyller i ansökan och banken återkommer med besked. Du kan även kontakta din personliga bankman. Ibland kan det vara lättare och bättre att kontakta banken direkt eftersom det kan vara lättare att förhandla om ränta och villkor.

Om din nuvarande bank säger nej finns möjligheten att utöka bolånet hos en annan bank utan att behöva flytta ditt befintliga bolån.

Säger din bank nej till att utöka bolånet?

• Utöka bolånet utan att flytta befintligt bolån
• Ingen UC tas vid första ansökan
• Ansökan är kostnadsfri & ej bindande
• Låna till vad du vill
• Kan användas som samlingslån

Till Northmill.se

4. Betala av de andra lånen

Om din ansökan om att utöka bostadslånet blir godkänd kan du nu betala av de lån som du ville bli av med genom att baka in dem i bolånet. På så sätt får du lägre lånekostnader.

Ett tips

I samband med att du lägger om bolånet kan du passa på att jämföra din ränta och dina lånevillkor med vad andra banker kan erbjuda. Ta hjälp av en bolåneförmedlare om du vill jämföra räntor och villkor hos flera olika banker med en enda ansökan. Den lista med bankernas erbjudanden du får via bolåneförmedlaren kan du använda när du ska förhandla till dig bättre ränta och villkor på ditt lån.

Att tänka på när du utökar ditt bolån

Det finns flera saker du behöver tänka på innan du utökar ditt bolån för att lösa ett annat lån. Om du utökar lånet kan du behöva amortera mer och ansöka om nya pantbrev. Ibland kan det vara bättre att ta ett samlingslån för andra mindre lån i stället för att utöka bolånet.

Under rubrikerna nedan kan du läsa om vad du bör tänka på innan du väljer att utöka ditt bolån för att baka in andra lån.

Hur mycket kan jag låna?

Du kan låna upp till 85 procent av bostadens värde. Om du till exempel har en belåningsgrad på 70 procent kan du alltså låna ytterligare 15 procent. Men innan banken godkänner ett utökat bolån måste de utvärdera din nuvarande situation och titta på hushållets samlade inkomst och skulder.

Utökat bostadslån kan påverka amorteringskravet

När bolånet utökas kan det leda till att amorteringskravet ändras. Om du tidigare legat under 70 procent men hamnar på en högre belåningsgrad efter att du har utökat ditt bolån kommer du att behöva amortera mer. Det leder till en högre månadsutgift.

Så fungerar amorteringskravet

• Bolån med en högre belåningsgrad än 70 procent ska amorteras med minst 2 procent per år.
• Bolån med en belåningsgrad som ligger mellan 50 och 70 procent ska amorteras med minst 1 procent per år.
• Bolån som överstiger 4,5 gånger hushållets totala årsinkomst före skatt, ska amortera ytterligare 1 procent av det totala lånebeloppet per år.
• Lån under 50 procent omfattas inte av amorteringskravet.

Utökat bolån kan medföra avgifter för pantbrev eller pantsättning

Ett utökat bolån kan även betyda att du måste ta ut fler pantbrev på hus eller öka pantsättningen på din bostadsrätt.

• Kostnaden för att ta ut nya pantbrev på hus ligger på två procent av beloppet plus en expeditionsavgift på 375 kr.
• Kostnaden för att ytterligare pantsätta en bostadsrätt är normalt 0 – 1700 kr beroende på vad det står i bostadsrättsföreningens stadgar.

Fördelar med att baka in blancolån i bolånet

Att baka in ett blancolån i ditt bolån kan ge dig flera ekonomiska fördelar. Den främsta fördelen är att bolåneräntan generellt är lägre än räntan på ett blancolån och att du kan nyttja ränteavdraget för bolån, vilket du inte kan göra för blancolån.

En ytterligare fördel med att samla dina lån är att du har möjligheten till en förbättrad kreditvärdighet eftersom banker ser oftast positivt på att du minskar antalet lån och sänker din totala räntekostnad.

Vad är ränteavdraget?

Ränteavdraget innebär att du får dra av dina räntekostnader i deklarationen och därmed få tillbaka en del av de räntekostnader du betalat under året. Från och med 2026 gäller bara ränteavdraget för lån med säkerhet, exempelvis bostadslån.

Hur fungerar ränteavdraget?

Du får göra ett ränteavdrag på 30 % av dina räntekostnader upp till 100 000 kr. Har du räntekostnader som överstiger det beloppet får du dra av 21 % på överstigande belopp.

Det innebär lite förenklat att du får tillbaka 30 000 kr om du betalat 100 000 kr i räntekostnader på ditt bolån under året. Har du betalat 200 000 kr i räntekostnader får du tillbaka 51 000 kr (30000+21000).